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专题：《金融新篇章》丨绿色金融篇
银行理财作为金融工作的重要组成部分，在支持实体经济发展、满足居民财富管理需求等方面发挥重要作用。围绕做好金融五篇大文章，银行理财机构应如何立足职能优势，在建设金融强国新征程中，推动金融行业高质量发展？本期《理财会客厅》对话招银理财总裁钟文岳。
在钟文岳看来，银行理财子作为中国特色金融体系的重要组成部分，一边连接资金端，另一边对接实体经济，在深入贯彻中央金融工作会议精神、做好五篇大文章的时代任务上，有着深厚的业务基础和得天独厚的优势。
为扎实做好五篇大文章，钟文岳阐述了招银理财的两大发展方向。其一，铸牢“金融报国”初心，围绕做好五篇大文章，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的服务和支持力度，通过投资债券、非标准化债权、未上市股权等资产，持续引导理财资金为实体经济“输血”“造血”。同时，通过发行创新理财产品，积极投资绿色债券、ESG主题理财产品以及高端制造业及专精特新企业，助力绿色经济、区域协调一体化发展及乡村振兴等国家战略实施，发挥银行理财服务实体经济主力军作用。
截至2024末9月末，招银理财通过直接和间接投资形式支持实体经济业务余额1.77万亿元。
其二，厚植“金融为民”情怀，聚焦人民群众日益增长的理财需求，加强投研能力建设，围绕产品创新、服务创新、模式创新等方面大胆探索、勇于实践，努力打造一批批高品质的低波稳健、普惠理财产品，增强人民群众获得感、幸福感，满足不同投资者多元化需求。
理财公司与生俱来拥有普惠基因，坚持让利于民、普惠为民
2023年末的中央金融工作会议是我国金融发展史上具有里程碑意义的重要会议，会议创造性地提出做好五篇大文章的重要部署，擘画了以金融高质量发展助力国家重大战略实施和强国建设的宏伟蓝图，为新时代新征程金融服务实体经济高质量发展提供了根本遵循和行动指南。
普惠金融作为中央金融工作会议提出的五篇大文章之一，充分体现了我国金融工作以人民为中心的价值取向。
在钟文岳看来，银行理财公司脱胎于商业银行，与生俱来带有普惠基因和公募特征，客群的广泛性和普惠性使得银行理财服务能够更全面、深入地覆盖不同群体。根据银行业理财登记托管中心披露的数据，截至2024年6月末，持有理财产品的投资者数量达1.22亿个。
同时，他也表示，理财产品特性主打低波稳健，加之银行客户天然的口碑优势，使得银行理财在践行普惠金融方面具有天然优势。上半年理财产品整体收益稳健，累计为投资者创造收益3413亿元，平均收益率2.8%。
钟文岳称：“对银行理财而言，发展普惠金融，本质是坚持以人民为中心的价值取向，秉承‘受人之托，代客理财’的业务本源，履行好受托责任，为客户创造价值。”
谈及招银理财发展之路，钟文岳表示，自成立以来，公司充分发挥银行理财的普惠金融底色，主动践行“为民理财”理念，坚持“六位一体”，稳步推动普惠金融发展。
一是积极拓展普惠客群，让理财产品和服务走进千家万户。成立以来，截至2024年9月末，招银理财服务客户数近5500万户，持仓客户数超3400万户。
二是加强投研能力建设，探索多资产多策略，为客户创造长期稳健收益，提升客户投资获得感。自2019年成立以来，招银理财累计为投资者兑付收益超2900亿元，助力更多投资者分享国家经济发展成果。
三是构建多元化产品体系，在保持理财产品普惠的、公募的、偏向绝对收益的基本盘的同时，尽可能提供更加丰富的产品种类，在期限上引入长期资金，在品种上多开展权益类股权类产品的探索，为客户创造长期、稳健的理财回报，满足客户多元化的理财需求。
四是提升客户体验，提升理财产品和服务的便利性和专业性。招银理财联合招商银行推出的朝朝宝产品，为客户打通理财和消费支付两大场景，深受客户喜爱。持续创新费率模式，行业首推“不赚钱不收管理费”模式，坚持让利于民、普惠为民。
五是做好普惠资产投放，2020年以来，招银理财累计投资普惠资产约2800亿元（截至2024年9月末），类型包括经营贷、消费贷、车贷等，从融资端助力普惠金融发展。
六是加强消保与投教工作，让理财投资更有温度。招银理财高度重视消费者权益保护工作，持续健全消费者权益保护相关各项制度，做好投资者陪伴和理财教育，通过线上线下多种方式，积极开展“金融消费者权益日”“金融消费者权益保护教育宣传月”等重要活动，帮助客户树立长期投资意识和科学投资理念，多渠道触达消费者上亿人次。
支持符合经济转型升级优质企业融资，助力新质生产力发展
科技创新能够催生新产业、新模式、新动能，是发展新质生产力的核心要素。
钟文岳认为，科技创新和知识创新型企业普遍在投融资服务上更偏好基于股票、可转债、可交换债、资产证券化等资本市场相关的投融资解决方案，此亦是招银理财为科技型企业赋能的支点。
他表示，自招银理财成立以来，公司持续深耕资本市场相关的投融资业务，以充分满足科技企业财富管理需求，在行业内建立起一定市场影响力。
谈及具体作为，钟文岳指出，一方面，招银理财支持符合经济转型升级优质企业融资，特别是向医疗健康、高端制造、数字经济等新质生产力产业提供投融资支持，截至2024年9月末投向制造业余额达575亿元，投向硬科技属性企业余额345亿元；另一方面通过发行专精特新、沪港深精选等权益产品，引导居民财富转化为对科技型企业的投资，推动金融与科技融合。
不过，钟文岳也指出：“目前银行理财践行科技金融亦存在一定难点，主要体现在银行理财的客群以银行客群为主，个人投资者数量占比98%以上，投资者风险偏好较低、对产品波动反应敏感，导致银行理财资金期限短、流动性强、风险偏好较低，与科技企业对长期限、具备一定稳定性和风险承受能力资金的实际需求存在偏差。”
他表示，面对上述难点，招银理财主动积极探索投资S基金（Secondary，即存量股权基金/资产的买卖、重组等），同时积极推动监管优化关于私募理财产品的份额转让、建议小规模试点拓展理财非标的融资用途、允许科创企业将资金用于股权投资或股权激励，引导银行理财支持科技金融发展等政策，为银行理财高效服务新质生产力争取更加有利的政策环境。
将绿色发展纳入绿色债券投资策略综合评估，绿色债券投资余额超239亿元
在中国坚定不移推进双碳战略的背景下，绿色金融作为推动经济转型和可持续发展的重要力量，其价值和意义愈发凸显。中央金融工作会议召开以来，绿色金融作为建设金融强国的五篇大文章之一，驶入发展快车道。
那么，理财公司应该如何做好绿色金融这篇大文章？以招银理财经验而言，钟文岳表示，公司在立足主责主业的同时，自觉融入中国式现代化建设全局，将绿色发展纳入绿色债券投资策略综合评估，负债和资产两段协同发力，持续加大对绿色行业的支持，优先支持符合人民银行《绿色债券支持项目目录》的资产。
数据显示，2024年6月末，招银理财绿色债券投资余额超239亿元，占全市场理财资金投资绿色的约9%（《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》：理财资金投向绿色债权规模超2700亿元）。
钟文岳具体从四大方面进一步阐述，一是债券投资方面，优先投资绿色金融债券、绿色企业债券、绿色公司债券、绿色债务融资工具和绿色资产支持证券等绿色金融产品，支持绿色行业企业的融资需求。
二是权益投资方面，优先考虑碳中和相关的产业链，例如新能源板块、工业节能板块、绿色制造板块、碳排放交易权板块等，助力绿色行业发展。
三是充分利用非标资产组织优势，重点支持光伏、水电、风电等新能源生产、新能源汽车产业链，助力低碳工艺改造行业的企业投融资。
四是主动引入具有ESG理念的理财产品，加强宣传和倡导绿色投资理念，围绕绿色发展等主题持续推出ESG主题理财产品。
钟文岳表示：“ESG理财产品的兴起，是经济社会发展到一定阶段的必然趋势。中央金融工作会议明确了金融要为经济社会发展提供高质量服务的目标，并指出绿色金融是实现‘双碳’目标的关键环节。”
他指出，随着“双碳”目标的推进，可持续发展和ESG投资理念逐步普及，同时ESG相关政策法规和行业标准不断完善，预计ESG理财产品的数量和规模将保持持续增长。绿色投资理念将内嵌入各金融主体的投资、产品设计和日常经营决策等活动中。
不过，钟文岳也直言，在快速发展之余，ESG理财确实面临一些现实掣肘：
一是信息披露方面，需要进一步鼓励社会机构，尤其是上市公司积极披露ESG信息，明确ESG信息披露报告的标准，便于投资者基于ESG评价标准进行投资决策。
二是资本市场发展方面，需要鼓励提供更多的绿色债券、绿色票据、绿色基金等绿色投资工具供投资者选择，明确和优化绿色投资标准，确保ESG投资质量。
三是金融消费者方面，需要继续倡导ESG投资理念，不断提升投资者对于ESG理财产品的接受程度。
谈及招银理财自身规划，钟文岳指出，公司长期重视推进ESG投资，主动引入具有ESG理念的理财产品，围绕绿色发展等主题持续推出ESG主题理财产品。截至2024年9月末，招银理财累计推出4只ESG主题理财产品，合计规模43亿元。同时，公司加强宣传和倡导绿色投资理念，通过投教、科普等形式引导客户建立绿色投资理念，支持绿色产业、企业发展。
积极融入国家养老金融事业建设，发行养老理财产品规模约266亿
随着我国人口老龄化程度加剧，在我国养老保障体系一支柱承压、二支柱覆盖面相对有限的背景下，第三支柱个人养老金将在提升我国养老金替代率方面扮演举足轻重的角色。
钟文岳指出，银行理财作为我国居民财富管理及养老资产配置中的基石产品，在近年我国出台的税收优惠、养老产品供应等系列养老金融政策支持下，养老理财市场已初具规模，目前行业规模已超1000亿元。随着养老金融国家战略的逐步实施，预计我国个人养老理财市场将迎来加速发展阶段。
那么，招银理财未来将如何推进个人养老金类理财产品发展？他表示，公司作为首批获得养老理财试点和个人养老金理财试点资格的机构之一，始终坚持“金融为民”价值理念，依托多年个人客群投资服务经验，聚焦大类资产配置能力、资产组织与风险控制能力，积极融入国家养老金融事业建设，做好存量养老理财试点产品投资管理工作，推动养老理财行业有序平稳发展。
具体来看，一是结合客群特点和产品风险收益特征，推出养老理财专属品牌“无忧”（青年、多资产类）、“颐养”（中年、固收+类）、“安享”（老年、纯固收类），满足客户多层次、个性化的养老投资需求。截至9月末，共发行5只养老理财产品，合计发行规模约266亿元，位居行业首位。
二是结合境外主流养老解决方案及客户需求，开展养老理财产品创新，如主要服务于已退休或临退休客群的定期分红类产品、服务客户养老全生命周期的目标日期产品以及主打稳健增值的低波固收型产品等。
三是通过功能创新和场景打造，提升养老投资的便利度。
四是持续通过线上线下传播矩阵，围绕养老投资、长期投资和价值投资等主题，普及养老金融政策和养老理财知识，提升居民养老储备意识。
银行理财逐渐走向净值化、规范化，提升客户获得感逐渐成为行业共识
今年是“资管新规”出台的第六年，也是银行理财独立经营的第五年。五年来，银行理财子在“资管新规”及其配套制度指引下，实现了全面净值化的转型，开启了规范有序、稳健发展的新篇章。回顾银行理财发展历程，银行理财经历了池化运作、刚性兑付到溯本清源、净值化转型的历程，并逐步迈入高质量发展的新阶段。
在此过程中，钟文岳认为理财行业逐渐呈现出三大新趋势：一是资产端，加大支持实体经济发展，走中国特色金融发展之路。中央金融工作会议、党的二十届三中全会先后提出，要积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。学习贯彻好中央金融工作会议、党的二十届三中全会精神是金融系统当前的重要政治任务，银行理财公司在推进我国经济高质量发展进程中，要把服务实体经济作为职责使命，不断发挥自身禀赋，通过多种途径支持实体经济发展。
根据《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》数据，截至今年6月末，银行理财通过债券、非标、非上市股权等方式，支持实体经济资金规模约20万亿元；理财资金投向绿色债券规模超2700亿元，投向“一带一路”、区域发展、扶贫纾困等专项债券规模超1000亿元，为中小微企业资金支持超4.3万亿元；ESG主题理财产品存续规模1880亿元，持续助力国家绿色经济转型。银行理财的使命担当会越来越强，将坚定不移实践中国特色金融发展之路，以金融高质量发展助力强国建设。
二是产品端，银行理财逐渐走向净值化、规范化。2018年起，资管新规、现金新规、新会计准则等监管政策陆续出台，牵引行业向规范化、高质量发展方向转型。在经历2022年全面净值化背景下的破净潮后，2023年银行理财净值在债市回暖下逐步修复，行业逐步走出破净“阵痛期”。2024年以来，随着存款利率的下调，银行理财市场进一步迎来显著增长。根据《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》数据，截至今年6月末，理财行业存续规模达28.52万亿元，较去年同期增长0.68个百分点。
三是客户端，提升客户获得感逐渐成为行业共识。刚兑时代，产品收益所见即所得，客户获得感等于产品预期收益。但随着理财全面净值化，产品净值波动增加可能引发投资者非理性交易，产品收益开始不等于投资者收益。因此，行业焦点便从单一的“业绩赛马”向“提升客户获得感”转移。
同时，零售客群基础深厚，截至2024年6月末，持有理财产品的投资者数量达1.22亿个，其中个人投资者1.2亿个，并且保持较为稳定的增长速度。上述大多数投资者群来自银行体系存款客群，该客群整体处于风险偏好较低、理财意识初步增强阶段。行业机构需要探索通过资产策略选择、功能机制设计、投资者教育等多种方式，建立与客户的长期信任关系，提升客户投资获得感。
现如今，我国银行理财公司已逾30家，理财产品更是朝着多元化、多样化方向发展。那么，理财公司应如何提升自身能力和突出产品亮点，从而打造差异化竞争优势？
钟文岳表示，目前国内居民财富总量已达到世界第二位，财富管理行业的发展依然存在广阔空间。各类资管机构基于自身投研能力、资源禀赋、渠道结构和客群基础等差异，可以形成错位竞争、优势互补的发展格局，共建百花齐放的大财富管理行业生态。
对招银理财而言，他指出，基于理财公司多资产多策略的牌照优势，招商银行致力于围绕夯实投研能力、加强资产组织能力、提升业务创新能力、深化风险管理能力、强化科技支持能力、优化人才队伍建设能力六大举措，构建差异化竞争优势，打造全能型资管机构，为投资者提供良好的投资体验。
具体而言，一是基于中低风险偏好客群的配置需求和非标资产组织优势，招银理财推出稳泰、安裕、安泰等系列为代表的“稳安宝家族”理财产品，主要配置于优质债权类项目资产和高等级信用债，注重业绩达标率，累计募集规模超过1000亿元。
二是充分发挥理财公司投资范围广的优势，借助高股息、优先股、量化中性、期权期货等特色资产和策略，打造包括“价值+、红利+、量化+、黄金+、债券+、结构+、全球+、多元+”等为代表的“全+福”八大含权策略体系，满足投资者的多元配置需求。
三是持续创新产品功能，提升客户体验，以形成差异化竞争优势，打造高质量发展新曲线。例如，在行业首推朝朝宝产品，打通现金管理类理财产品和消费功能，实现客户无感消费支付和还信用卡等。2023年以来推出“夜市理财”功能，延长现金产品日切时间至24点，实现“24小时营业不打烊”；积极推广目标止盈型产品，截至9月末已成功止盈31只，止盈数量和规模领先行业，切实提升投资者的收益获得感，缓解“基金赚钱投资者不赚钱”的行业难题。
以绝对收益为目标，持续提高权益及类权益资产投资能力
银行理财公司应如何提升自身产品研发能力，从而获取更好的投资回报？谈及招银理财在投研能力建设方面的建树，钟文岳从三大方面进行总结：
第一，以绝对收益为导向构建回撤控制型固收+产品。考虑到当前理财客户低波动、低回撤的整体风偏，公司积极开发符合投资者需求的绝对收益类投资策略。如针对市场波动对产品净值形成扰动，开发目标盈产品，为投资者提前锁定收益；针对权益市场的高波特征，开发下行波动率控制策略；针对权益市场红利占优的风格表现，开发低波红利策略，稳健价值策略等。
第二，积极捕捉市场机会，加大行业研究深度，通过信用挖掘增厚收益。投资、研究、信评共同成立信用策略小组，从行业、主体、品种等维度出发，围绕风险收益性价比，在合理管控信用风险的基础上，深入研究建筑、公用事业、发达区域城投、央国企房地产等债券体量大、可挖掘主体多的行业，注重在行业利差和品种利差方面获取超额收益。
第三，拓宽投资视野，探索多元策略。随着金融市场全球化和资本流动的加速，公司积极适应趋势，不断拓展投资视野，持续丰富资产投资品类，提高投资策略丰富度。
而在当前市场频繁波动、行情转瞬即逝的背景下，普通投资者应如何面对此种状况？钟文岳指出，从短期角度看，A股市场的市净率处于历史较低水平，显示出市场估值已具有良好的投资吸引力。此外，美联储降息预期的升温，也为国内货币政策的宽松提供了空间，有望进一步提振市场信心。
从长期角度看，A股市场通过优化资金入市环境、健全投资者保护机制、完善交易规则、强化市场监管等多方面措施，将有助于提升市场的效率和透明度，保护投资者权益，促进资本市场的长期稳定和健康发展。
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